Citesc zilele acestea tot soiul de pareri pe blogurile si paginile web romanesti contra luarii de credite sau de imprumuturi de la banci, in general. Fluture a scris despre asta, Zoso revine iar cu doua articole si daca mai pun in balanta si articolul de pe Hotnews pe care tocmai ce l-am discutat pe blog saptamana aceasta, ajung la concluzia ca romanii sunt niste foarte prosti manageri cand vine vorba de banii personali.
Sunt de acord ca multi dintre concetatenii nostri habar nu au sa-si administreze veniturile. Si nici nu prea are cine sa-i invete, din moment ce scopul bancilor este atragerea de cat mai multi clienti, in orice conditii. Companii de management si consiliere financiara abia incep sa apara – Vanguard este un exemplu de companie care abia si-a introdus in portofoliu consilierea clientilor – si romanilor inca le lipsesc multe, prea multe informatii pentru a lua cele mai bune decizii privind viitorul lor financiar.
A considera insa creditele bancare ca fiind singurele vinovate de indatorarea romanilor, sau a face apologia fugii de credite este total gresit si periculos de imprastiat ca si opinie. Creditele sunt motorul economiei in general. Rata de indatorare a Romaniei si a cetatenilor ei nu este cu mult diferita fata de rata de indatorare a altor state si a cetatenilor lor. In Canada, 64% din populatie cheltuie in medie cu 35% mai mult decat castiga. Iar cazul Statelor Unite este de acum notoriu.
Cumpararea unei case reprezinta de cele mai multe ori cea mai importanta investitie pe care o facem in viata. Am spus bine: investitie. Au trecut vremurile cand cumparam un apartament pe care-l lasam mostenire copiilor. In ziua de azi, motivul numarul unu la alegerea unei case ar trebui sa fie valoarea ei de revanzare, functie de zona, imbunatatiri aduse si confort. Prea multi romani se reped cu capul inainte sa cumpere apartamentele din 1970 la pret astronomic. La acelasi pret se pot gasi apartamente sau case, dar mai noi si poate mai departe de zonele centrale.
Ca sa cumperi o casa, in general ai nevoie de credit. Si acum intervin bancile. Autorii unor articole pe care le-am citit se panica in fata unei rate de indatorare la banca de 70%. Pe 35 de ani. Ce nu stiu respectivii autori e ca un dosar de credit bun – credite luate si returnate integral fara incidente bancare de-a lungul timpului – iti deschide poarta spre o rata de indatorare mai mare. Poti avea chiar si 90% rata de indatorare daca banca considera ca cei 10% iti permit sa duci o viata cat de cat normala si sa platesti si alte facturi. Depinde doar de tine daca accepti sau nu.
In Canada, cand se dau credite imobiliare se iau in calcul atat valoarea constructiei pe care se pune gaj la sfarsitul contractului, cat si valoarea omului care cere credit. Daca esti tanar, poti munci si esti la inceputul carierei, intr-o meserie buna, inseamna ca in urmatorii 30 de ani salariu tau va merge in sus. Iar casa pe care azi dai 100 mii euro, peste 30 de ani va costa minim 400 mii. De ce sa nu-ti dea credit?
Zoso se intreaba cum poti ajunge sa dai 400 mii in 35 de ani pe o casa in care mai investesti inca 100 mii poate? I-as raspunde nuantat. Daca casa e noua si zona e buna, de ce sa nu dai? Apartamentul pe care parintii mei l-au luat in 1991 cu 1700 lei la vremea aia, face azi 50 mii euro. Casele din Montreal luate acum 10 ani cu 100 mii, valoreaza azi 350 mii. Economia merge, mai exista si inflatie si pretul pamantului sau al zonei creste din ce in ce mai mult. Toate caderile de piata imobiliara din istorie au fost temporare. Mereu va fi nevoie de locuinte noi si mereu vor creste preturile.
Atunci de ce sa te feresti sa investesti intr-o casa? Pentru ca esti tu fraier si nu stii sa-ti faci calculele ca lumea? Pentru ca te da pe spate valoarea totala a creditului la finalul celor 35 de ani? Daca ai cumparat casa in zona buna, peste 35 de ani vei lua macar pretul la care sa-ti scoti tot creditul bancar si toti banii investiti in reparatii. Dar trebuie sa o faci cu cap.
Pentru aceasta ar trebui sa apara consilieri financiari profesionisti care sa te invete cum sa-ti administrezi banii. Sa te invete ca daca iti tragi LCD-uri, vacante exotice si SUV-uri in fata apartamentului in care stai cu chirie, slabe sanse sa ajungi propietar. Sa te invete ca daca iei credit de 10 milioane si dai teapa bancii, nu mai pupi credit si fara credit esti al nimanui. Un amic din Suedia, vorbind de o cunostinta care avea bulina neagra pe credit imi spunea “ala a ajuns fiul ploii. Fara credit nu are carduri si fara carduri nu existi. Nu rate, nu masina inchiriata, nu chirie, nimic, nimic, nimic. Ar putea la fel de bine sa se intinda intr-un sant si sa astepte sa moara“. Bine, exagera, dar cam asta e ideea!
In toate universitatile canadiene, indiferent de profil, exista un curs de economie obligatoriu. Fie ca esti doctor, inginer, avocat sau profesor, acel curs de economie este absolut necesar. In el se explica bugete, credite, asigurari si investitii. Cum se calculeaza dobanzi, cum se detecteaza costuri ascunse si altele. Cred sincer ca asemenea cursuri sunt absolut necesare in toate facultatile din Romania. Pentru ca numai printr-o educatie in masa, romanii vor invata cum sa-si administreze banii.
Si inca ceva. Daca nu faci credit, nu vei avea istorie de credit si fara istorie de credit niciodata, nici o banca din lumea asta – mai putin poate alea romanesti – nu-ti va da credit. Cei care locuiesc in strainatate pot confirma.
UPDATE: Daca aveti timp, recititi si articolul asta.
da, frate, dar casele din Montreal luate acum 10 ani cu 100 mii e foarte posibil sa fi fost noi noute (chiar daca din “surcele”, cum se zice pe la noi in canada) pe cand jegurile alea de apartamente din anii 70 la primul cutremur se duce jos
ai inteles gresit sensul postarii lui zoso, el zice ca nu se merita sa dai banii pe o conserva comunista, nu ca nu se merita sa iti iei credit pentru casa. cel putin asa am inteles eu ….
da, ai zis si tu ca DACA investesti cu cap, dar POTI sa investesti cu cap in rromania/bucuresti ?
Sigur ca poti investi in Bucuresti/Romania. Ca doar nu sunt toti batuti in cap… Dar trebuie sa ai un gust anume pentru risc. Asta in cazul in care nu ai niste legaturi politico-administrative si nu mai ai nevoie decat de bani:)
@canadianu’
Mda, ai dreptate despre Zoso. Din lipsa de timp am citit pe diagonala postarea lui.
… nuanta: spune-mi te rog care este dobanda in canada la sumele trase de pe cardul de credit? ca in romania ajunge la 24% pe an!!
Sa vad daca am inteles bine:
In Canada cand tragi bani cash de pe cardul de credit, dobanda e de 19% pe an. Care e in realitate dobanda COMPUSA – am uitat cum îi zice in realitate, ca am cartea de economie la birou. Dobanda compusa, se calculeaza pe zi si e dobanda la dobanda. Sa zicem ca ai scos 100 dolari cash din credit. In prima zi ai de plata (19%*100)/365. In a doua ai de plata [19%*(100+dobanda din prima zi)]/365. Ajungi la dobanda simpla de 100% pe an dupa o luna.
Cool, nu?
In schimb cand folosesti cardul de credit la magazine, etc, dobanda e simpla. 18.5% pe an cea mai intalnita si in general ai 20 de zile sa marci banul la banca. Ai sold zero in 20 de zile, 0 dolari dobanda. Daca nu, e 18.5% pe an. Fara taxe ascunse.
Cardurile de credit de la magazine – dau si astea carduri ca si bancile – au dobanda intre 25% si 35%. Proaspetii imigranti fara istorie de credit se bucura si iau d-astea, dupa care plang in pumni
pai de ce sa planga ?
daca platesc in cele 20 de zile de gratie, care-i problema ?
recunosc ca n-am treaba cu alea, eu ca proaspat emigrant mi-am facut secured, imi merge credit history-ul, asa ca ….
una e sa investesti cu cap cum zici tu si cum probabil fac vreo 1% dintre romani si alta e sa faci cum zice zoso, sa te indatorezi pe toata viata pt un apartament de 2 lei in care trebuie schimbat totul, de la canalizarea in tot cartierul la tevi, etc…
Prostia romanului e ca cheltuie aiurea. Multi recunosc ca iau credite si cumpara lucri de care NU AU NEVOIE. Recunosc asta. Tot felul de prostii. Schimba omul televizorul la cel putin 2 ani si acum are o plasma de o diagonala imensa dar sta la 2 metri de televizor, ca camera de la blocu’ din 70 (care e tot pe rate) e de 3×2 m patrati… Sau sunt zeci acum care isi schimba calculatorul cu laptop. Nu au internet, nu au nevoie la jobde calc, nu stiu lucra pe el… il tin pt o muzica si un joc in timpul liber. Dar daca e la moda laptop si la altex se dau rate f simplu… ei de ce sa nu aiba. ca doar are si vecinu; de la 3. La fel si iphone si ce au mai dat altii ca exemple… asta ii prostia cu indatorarile prostesti.
Investitiile imobiliare promitatoare nu intra in calcul aici in discutiile despre cum a crescut acum euro ca toti au luat credite de carciun sa puna plasma si in hol la intrare….
Insa sunt 100% de acord cu cursul de economie. Sper insa sa nu puna un mos care sa dicteze dintr-un manual de-al lui pe care sa te puna sa-l cumperi ca asa te lasa sa copii la examen… si eventual sa corecteze cineva lucrarile prin confruntarera cu cartea originala – ca mai nou asa e cu invatamantul universitar ( chiar ala de stat, acreditat) la noi. Nu se mai dau biografii nici daca ceri, nu mai e nici un interes decat ca toti sa cumpere cartea, sa dea spaga. Nu conteaza ca sunt si studenti care vor sa invete ceva, trebuie sa ia toti examenul dupa un criteriu pt multimea cu taxa. Ca de acolo vine grosu’ banilor la facultate.
romani sint “victimele” bancilor si creditelor! acu 10 ani de abia erau citeva carduri in ro iar creditele erau cu 70% dobinba, acu 18 ani asa ceva nu exista si lumea habar nu are, si clar ca bancile profita de “naivi”!
Bancile nu profita de naivi, asta-i o prostie! Doar aplica exact aceleasi principii ca oriunde in lume. Problema vine din faptul ca romanii nu au educatie financiara. Si de unde ar avea-o?
Stii care e marea, enorma, gigantica problema cu aparitia consilierilor?
Romanii nu dau banii pe servicii. Consultanta, idei, experienta, know-how – zero.
“Cum, sa dau 500 de euro pentru un sfat pentru achizionarea unei case de 100.000? e ENORM” zice romanu’ nostru
N-avem experienta achizitiei de servicii!
Hai sa va explic cum functioneaza treaba cu luarea de credite imobiliare in Canada.
Clientul nu ajunge aproape niciodata sa discute cu banca. El isi cauta un curtier imobiliar (un agent financiar care are relatii cu toate bancile) care il analizeaza, vede daca se califica si supune cererea de creditare acelei banci de la care el, curtierul, are cele mai bune preturi.
Exemplu: Mitica X e curtier imobiliar si are contracte cu 10 banci din Ro. In contractul lui, se spune ca daca aduce 100 de clienti bancii, dobanda celui care ia casa e de 6%. Daca aduce 1000, dobanda e 5%. Deci curtierul cumpara contracte in vrac.
Cand curtierul – care-i analist financiar – gaseste un client, il evalueaza, apoi trimite toate actele bancii de la care are cea mai buna dobanda. Si serviciile lui sunt GRATUITE. Cel care-l plateste e banca, pt ca i-a adus clienti.
Deci da, serviciile financiare pot fi gratuite si in Romania!
Pana una alta s-a lansat un site ce vrea sa colecteze informatiile tuturor consumatorilor in asa fel incat altii sa poata sa se fereasca de comisionele ascunse de la unele banci sau de alte probleme. Toata treaba ar fi ca toti cei ce au contractat un credit de la o banca sa scrie acolo si sa noteze serviciile primite. Chit ca au avut o experienta fericita (si nu au fost chestii ascunse) chit ca experienta a fost naspa.
Asa am invata din experienta celorlanti. Asta oricum ajuta cat de cat caci la romani parerea celorlalti conteaza. Site-ul e impartial (asta va garantez) si va ramane la fel – http://www.eopinii.ro/