Card de debit vs card de credit

Citind apologia cardului la Subiectiv.ro realizez ca în Romania folosirea acestui instrument de plata absolut banal este înca de domeniul fantasticului. Si nu neaparat din cauza clientilor cat din cauza bancilor care au produs un amalgam de neînchipuit pe piata, busculand idei si ierarhii în acest domeniu. Alex se întreaba cand vor plati romanii la piata cu cardul. As spune ca la Pastele Cailor. Atat din cauza ca nu sunt multi romani care sa înteleaga cu ce se mananca cardurile astea, cat si din cauza infrastructurii care-i desavarsita, însa straluceste prin lipsa.

Am observat la foarte multa lume confuzii între diversele tipuri de carduri, între credit si debit, între overdraft si împrumut, între cumpararea în rate si cea în leasing. Romanii înca nu înteleg precis cum functioneaza sistemul bancar iar bancile nu au nici un interes sa explice. Voi încerca în articolul asta marea cu degetul, desi mi-ar trebui probabil o saptamana ca sa dezvolt fiecare subiect.

1. Cardul de debit traditional - este acel instrument de plata bancar care este atasat unui cont de debit. Debitarea unui cont presupune luarea banilor din acel cont. Cheltuirea unor bani existenti. Cu acest card se pot efectua plati la comercianti în baza unui PIN. Întotdeauna în baza unui PIN. Nu exista card de debit fara PIN. PIN-ul înlocuieste semnatura si este necesar întotdeauna cand se foloseste cardul de debit fizic - la ATM sau comerciant - sau virtual - la plati pe internet.

Singura modalitate de a atasa un credit unui card de debit este prin overdraft. Banca încheie o întelegere cu clientul prin care acesta poate scoate o anumita suma de bani în plus fata de suma existenta în cont. Dobanda pentru acesta suma scoasa peste ceea ce exista în cont este anuala dar se calculeaza zilnic si este dobanda compusa.

În unele tari, printre care si Canada, se pot scoate bani cash cu cardul de debit de la orice comerciant care dispune de un POS fara nici o taxa suplimentara. Aceasta deoarece comerciantul în general, nu plateste nici o taxa catre banca pentru operatiunile prin card de debit. Plateste în schimb pentru operatiuni prin card de credit, motiv pentru care multi dintre comercianti accepta card de debit dar solicita cumparaturi de o anumita valoare pentru card de credit.

În toate tarile, în schimb, extragerea de numerar de la ATM-uri care nu apartin bancii emitatoare a cardului se taxeaza. În orice tara din lume daca ai un cont de cheltuieli curente, acestuia îi este atasat automat un card de debit. Acelasi cont poate avea doua sau mai multe carduri de debit atasate - pt sot, sotie, mama, tata, etc.

Cardurile de debit sunt foarte expuse furtului de identitate. Un card furat si golit înseamna pierdere financiara grea de tot pentru propietar. Unele banci însa, ofera protectie contra furtului de identitate si protejeaza cardurile de debit. Nu toate. Doar unele.

2. Cardul de debit VISA sau MASTERCARD - este acel instrument de plata bancar care este atasat unui cont de debit emis de VISA sau MASTERCARD. Functioneaza exact ca un card de debit numai ca accepta si folosirea semnaturii în loc de PIN, spre deosebire de cardul de debit traditional care functioneaza exclusiv cu PIN. Daca cardul de debit traditional este tranzactionat direct de banca emitatoare, cardul de debit VISA sau MASTERCARD este tranzactionat prin reteaua VISA sau MASTERCARD. Aceste carduri au pe ele sigla celor doua companii chiar daca sunt carduri de debit.

Cardul de debit VISA sau MASTERCARD este extrem de contestat în tarile unde prezenta lui creaza confuzii între credit si debit. Un exemplu simplu este plata cu cardul la o pompa automata de benzina. Clientul introduce mai întai cardul apoi pune benzina. Dar pompa nu are de unde sti cati bani are clientul în cont si pana cand transmite informatia la banca, banca verifica si da refuz la plata, clientul are deja benzina în rezervor. Pentru ca e card de debit, dar pompa îl interpreteaza ca un card de credit pentru ca nu se cere PIN.

3. Cardul de credit - este acel instrument de plata bancar care este atasat unui cont de credit si reprezinta cea mai simpla metoda de împrumut bancar. Contul de credit presupune existenta a 0 dolari/euro în el si orice debitare a contului presupune împrumutarea unor bani de la banca în limita creditului aprobat, spre deosebire de cardul de debit unde clientul ia din banii existenti care sunt ai lui. Cardurile de credit sunt emise sub sigla marilor retele VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINNERS CLUB, etc si în general sunt asigurate. Asta înseamna ca daca cineva fura un card de credit si îl foloseste, proprietarul cardului nu este obligat sa plateasca suma furata, daca: a) nu are PIN atasat cardului de credit si acel PIN a fost folosit sau b) nu i-a fost imitata semnatura la pefectie.

Cardurile de credit pot avea sau nu un PIN atasat. Unii prefera sa aiba card de credit cu PIN, pentru a scoate bani din contul de credit de la ATM. Mare atentie, caci existenta unui PIN atasat unui card de credit îl face vulnerabil pe client în fata bancii si a retelei emitatoare - VISA, etc. Întotdeauna semnatura înlocuieste PIN-ul la cardul de credit.

Cardurile de credit sunt foarte bine protejate. Daca platiti pe internet o suma oarecum considerabila catre un comerciant din alta tara, VISA sau MASTERCARD va opri de la tranzactie cardul si va contacta telefonic proprietarul lui. Mi s-a întamplat de fiecare data cand am platit bilete de avion luate din Romania. De asemeni, este bine sa anuntati la banca voastra sau la VISA/MASTERCARD orice calatorie în afara zonei de resedinta, altfel va treziti cu cardul blocat preventiv. Aceeasi masura de precautie se ia cateodata si fata de cardurile de debit.

Cardurile de credit sunt purtatoare de dobanda. Toate sumele cheltuite si nereturnate integral bancii în perioada de gratie, care este de obicei de 30 de zile, vor fi taxate cu dobanda. Banca va cere întotdeauna o suma minima care cuprinde dobanda integrala si o mica parte din suma datorata. Interesul bancii este sa nu platiti niciodata cardul de credit integral.

4. Cardul de credit pre-platit sau securizat - este un instrument de plata intermediar între debit si credit. Se foloseste în special acolo unde clientul nu are un bun dosar de credit, dar încearca sa si-l cladeasca. Astfel, va depune o suma de bani în contul de credit si banii cheltuiti sunt din banii lui. Dar poate folosi cardul pe internet, la plati telefonice si beneficiaza de avantajele de securitate ale cardului de credit. Acest instrument de plata se confunda foarte des cu cardul de debit VISA sau MASTERCARD.

Avantaje ale cardurilor de credit:

• Competitia acerba pe piata cardurilor de credit face ca acestea sa fie emise cu diverse bonusuri - mile aeriene, puncte de recompensa, dolari virtuali.

• Unele cardurile de credit sunt emise cu dobanda zero pe o perioada limitata. Sunt foarte bune la tranferarea creditelor scumpe de pe alt card sau consolidarea creditului ori cumparaturi majore.

• Pentru comercianti e cea mai sigura metoda de plata. Odata acceptat de POS, comerciantul îsi ia banii indiferent daca clientul e falit, daca cardul a fost furat sau daca e fals.

• Comerciantii nu mai sunt nevoiti sa dea nimic pe credit. Pana la aparitia CC, fiecare magazin trebuia sa evalueze singur capacitatea de creditare a unui client.

Dezavantaje ale cardurilor de credit:

• Daca nu ai carduri de credit esti nimeni în fata institutiilor financiare. Nici o banca nu-ti va acorda o ipoteca sau împrumut pentru masina, daca nu detii macar un card major de credit.

• Folosirea nesabuita a cardurilor de credit duce la faliment personal. Dobanda la sumele împrumutate sunt întotdeauna mai mari decat la un împrumut obisnuit.

• Costurile ascunse ale cardurilor de credit sunt de notorietate. Trebuie sa studiati foarte bine oferta bancii si sa întelegeti fenomenul pentru a evita surprizele. Un card cu recompense mari are dobanda mare. Un card cu dobanda mai mica are taxa anuala de emitere. Si asa mai departe!

Pe aceeasi tema

• Viata privata e pe duca (11)
• Vanguard isi da cu stangu’n dreptul (2)
• Un functionar bancar nesimtit (4)